8 (800) 250-25-68

Поиск недвижимости

Помощь по поиску


  Топ новостей
Продажу свободных участков...
Минэкономики подготовило законопроект, согласно которому с 2014 года в РФ госорганы должны будут ...
Только 40% россиян...
Только 40% россиян устраивает состояние дорог. Работой ГИБДД доволен 61% населения. Такая информа...
Forbes опубликовал имена...
Журнал Forbes составил очередной рейтинг «Короли российской недвижимости». Он посвящен российским...
Садовые товарищества начнут...
Садовые некоммерческие товарищества будут развиваться по семи новым направлениям, сообщает и.о. р...
В Лондоне продали дом самого...
Дом в Лондоне, в котором по сценариям о Джеймсе Бонде жил «агент 007», продан за рекордные 70 млн...
Жан-Клод Ван Дамм поборолся...
Известный актер Жан-Клод Ван Дамм купил особняк в пригороде Сан-Диего, штат Калифорния за $6 млн....
Все новости

Разделы

Ждет ли ипотеку светлое будущее? Печать E-mail
Коротко о недвижимости
10.06.2010 01:00

Об ипотеке уже спорят не только на кухнях, в курилках и офисах, но даже на научных конференциях.

 

Большинство россиян не могут воспользоваться ипотечными программами. Как в известном доперестроечном анекдоте о том, что деньги при коммунизме будут... но не у всех, так, видимо, произойдет и с ипотекой. Приобретение жилья с помощью долгосрочного кредита под залог недвижимости - вполне реальный инструмент для граждан России. Но, однако, не для всех. Хотя, статистика утверждает, что объемы кредиторской задолженности по банковским ипотечным ссудам растут, соответственно, число заемщиков постоянно увеличивается. Вот цифры: прирост долговых обязательств по долгосрочным и среднесрочным кредитам в январе-марте 2007 года составил 17,3%, а за тот же период текущего года - 13,5%. Увеличение кредитной массы налицо, хотя темп в этом году чуть-чуть ниже.

 

Трудно сказать, чем объясняется некоторое снижение темпов роста в 2008 году. Динамика подобного движения денежных займов лишь только формируется, поэтому насколько критичны отклонения на промежутке в несколько лет (а иные периоды пока анализировать не приходится) не ясно. Здесь могут сказываться и общеэкономические факторы (предвыборный период), и шаткое положение доллара (традиционно, именно эта валюта использовалась на рынке недвижимости), и некоторые ценовые изменения (темпы прироста стоимости одного квадратного метра в 2007 и 2008 годах несколько отличаются). Однако, отрадно, что заинтересованность граждан в ипотечных кредитах сохраняется высокой, и количество займов на приобретение или ремонт жилья постоянно растет. Более того, жилищное кредитование развивается с опережающими темпами по сравнению с другими видами займов. Рынок физических лиц за год в среднем вырос на 7,7%, объем задолженности граждан поднялся с 25,6% (в конце первого квартала прошлого года) до 27% (в начале второго квартала 2008 года). По прогнозам аналитиков темп развития рынка к концу нынешнего года может увеличиться.

 

Вообще, объем долга по ипотечным кредитам приближается к 800 млрд. руб. (40% от общего капитала банковской системы России). Это абсолютное значение, к сожалению, не дает представления о том: много это или мало, хорошо это или плохо. Если сравнивать с США - не много. А что касается хорошо или плохо... Тут картина в следующем. Приблизительно около 700 млн. руб. совокупной задолженности уже относится к разряду дефолтной. То есть, это кредиты, по которым срочно нужно принимать меры, или возвратов по ним ни в ближайшем, ни в отдаленном будущем ждать не придется (разве что только совсем в далеком будущем). В основном это ссуды размером около 650-750 тыс. руб., взятые под 10-12% годовых на срок 10-15 лет. В процентном отношении таких кредитов от общего числа долга - 5,34% (по данным первого квартала 2008 года).

 

То есть, уже 1000 должников фактически объявлено банкротами и что делать с их долгами, пока непонятно. А ведь еще существует определенная доля завуалированных банкротов, а также некоторая часть заемщиков, получивших отсрочки или воспользовавшихся переуступкой в силу временной неплатежеспособности.

 

Например, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) еженедельно подает в российские суды около двух-трех десятков исков по просроченным ипотечным займам. Правда, лишь судьбу 10% из этих займов, (то есть 2-3 за 7 дней) приходится определять в принудительном порядке судом (речь идет не о принудительной продаже жилья, но о порядке возврата долга любыми иными законными способами в установленные сроки). С хозяевами остальных задолженностей ситуация решаем мирным путем. Должники либо получают отсрочку, либо самостоятельно продают заложенную квартиру и возвращают сумму долга с процентами. Согласно публикациям, суд только однажды постановил безоговорочно выставить квартиру на торги в счет погашения ипотечного долга. Вообще, судебная практика такова: отъем квартиры возможен лишь в исключительных случаях и при условии предоставления иного социально пригодного жилья (либо наличия альтернативной жилой площади), а также в том случае, если не нарушаются права несовершеннолетних и недееспособных граждан. Именно поэтому, до полного погашения кредитной задолженности банки выступают против прописки и с меньшим желанием выдают кредиты семьям, имеющим несовершеннолетних детей.

 

Можно, кстати, отметить, что в связи с ростом нарушений по срокам оплаты кредитов банки ужесточили проверку потенциальных заемщиков, а некоторые даже увеличили процентную ставку. При этом, напомним, что специалисты рынка недвижимости утверждают: доля ипотечных кредитов в общем объеме займов в текущем году может увеличиться в несколько раз!

 

Видимо, этому будет способствовать конкуренция за клиентов между кредитными учреждениями, которая в последнее время усилилась, несмотря на то, что с арены ушло несколько игроков - банков, занимавшихся ранее выдачей банковских ссуд. Все-таки спрос на доходные кредиты велик, а предложение за счет заемщиков пока не столь высоко. Даже по самым оптимистичным прогнозам, когда якобы к 2020 году 65% граждан смогут реально воспользоваться ипотечными ссудами, у 13% граждан не получится об этом мечтать даже при условии государственной поддержки. Напомним, что на сегодняшний день большинство граждан России не в состоянии воспользоваться ни одной из предлагаемых банками ипотечных программ. К сожалению, лишь в крупных городах отмечаются значительные объемы банковских займов, которые имеют тенденцию к росту. Во многих регионах займы граждан превратились в так называемый «невозврат», и в настоящее время прирост объемов кредитования там невысок. Это вполне закономерно, ибо существенно возрос уровень инфляции, следствием чего явился рост цен на продукты и товары массового спроса автоматически съедающий и без того невысокие доходы населения.

 

Впрочем, не стоит забывать, что картина с трудностями невозврата ипотечных кредитов касается и иных видов кредитования, в том числе потребительских займов. Это, уже не говоря о том, что Россия - не единственная страна, где количество должников увеличивается почти пропорционально росту объемов общей кредитной массы. Несколько лет назад серьезный «кредитный кризис» переживала Великобритания, в настоящее время серьезные трудности в данном вопросе испытывают США. Именно в силу этих причин снижается курс американского доллара, от которого, кстати, зависит благополучие бизнеса многих стран мира.

 

В утешение к ситуации в родном отечестве можно добавить, что доходность от выдачи кредитов пока перекрывает те убытки, которые несет банковская система по причине «невозвратов».

 

Вероятно, многие кредиторы рассчитывают и в дальнейшем успешно формировать свои кредитные портфели, сводя риски неплатежей (или несвоевременных платежей) к минимуму. В этом случае прогнозы относительно увеличению ипотечных кредитов совершенно справедливы. Единственное, что остается под сомнением, возможности потенциальных заемщиков на фоне роста процентной годовой ставки... Если потребители проглотят «высокопроцентную наживку», рост ипотеки в 2008 году обеспечен. Этому могут поспособствовать и законопроекты по поводу альтернативных способов накопления средств (которые в дальнейшем вливаются в ипотечную схему) и набирающее силу рефинансирование кредитов. Правда, не стоит забывать, что рефинансирование обладает лимитом. Как любая частая перепродажа долговых обязательств рефинансирование может привести к кризису: стоит кому-то выпасть из цепочки цессии (переуступки финансовых требований), как перезанимать становится не у кого (ни под какие проценты).

 

На фоне всего вышесказанного можно сделать вывод о закономерности развития ипотечного кредита при благоприятных внешних факторах и возможной его доступности большему числу граждан при условии при снижении темпов инфляции и роста доходов населения.

Сергей Коротков

 
  • Дом в Малоярославце
    Категория : Дома
    Тип : Продажа
    Продается жилой дом. Дом старый, но вполне пригодный для круглогодичного проживания.Требуется ремонт, котел тоже требует ремонта. В доме вода, свет и газ. Подъезд хороший.

  • СНТ Надежда
    Категория : Дачи
    Тип : Продажа
    Продается дом в снт "Венера" 5 км от Обнинска, 90км от МКАД. В доме два этажа плюс мансарда. Утеплен, внутри отделан вагонкой, на первом этаже пластиковые...

  • Квартира в Балабаново-1
    Категория : Квартиры
    Тип : Продажа
    Продается однокомнатная квартира в отличном состоянии, этаж 5, площадью 34,3 кв.м. Есть кондиционер, а так же дополнительный электрический бойлер для нагрева воды (очень удобно, когда отключают...

  • Красивый дом в снт Надежда-1
    Категория : Дома
    Тип : Продажа
    Продается бревенчатый дом на 12 сотках. Годится и для зимнего проживания с небольшой доработкой. Имеется колодец, две теплицы, летняя кухня, летний душ и туалет. Участок ровный,...

  • Садовый дом в с/т Гиппократ
    Категория : Дачи
    Тип : Продажа
    Продается садовый дом в с/т "Гиппократ" на 10 сотках. Внутри дом обшит вагонкой, есть печь-камин. На участке много посадок кустов и деревьев.Есть теплица. Пруд на участке.

  • Дом в коттеджном поселке проект "Молодежный 2"
    Категория : Дома
    Тип : Продажа
    Продаются новые коттеджи проект "Молодежный 2" с земельным участком 6 - 12 соток в ЖК Якимов луг. Фундамент свайно-ростверковый. Сваи глубиной 1800 мм. Ростверк высотой...


Коротко о недвижимости
Интимные подробности банковских кредитов
09.06.2009

Теперь заёмщик может знать истинную стоимость кредита.

Как только поправка к з...

Чисто - это просто!
29.06.2011

Министр экологии, природных ресурсов и благоустройства Калужской области Влад...

Кто такие малоимущие?
23.09.2008

Новый Жилищный Кодекс определяет, что встать в очередь на получение бесплатно...

Аренда повысилась! Что делать?
04.05.2010

Арендатор, заключая договор аренды, рискует попасть в положение, когда арендо...

Как купить квартиру без риэлтора
01.04.2013

Как купить квартиру без риэлтораДействуя самостоятельно, без поддержки квалифицированных посредников, постара...

В Обнинске взялись за парковки
07.10.2011

26 сентября комиссия под председательством начальника Управления городского х...

Как правильно отнять у девелоперов деньги?
03.12.2009

Какие деньги? Свои собственные, разумеется. Вложенные в строительство недвижи...

Задаток и… задаток
20.11.2007

Дело в том, что в повседневной жизни задатком называют одно, а в юридических ...

Никто от своих слов не отказывается
16.10.2012

На своей традиционной пресс-конференции сити-менеджер Обнинска Александр Авдеев ответил журналистам на несколько весьма злободневных вопросов.На своей традиционной пресс-конференции сити-менеджер Обнинска Александр Авде...



© 2005 — 2023 ЛИГА НЕЗАВИСИМЫХ РИЭЛТОРОВ. Все права защищены.
При цитировании материалов гиперссылка на сайт ЛНР обязательна.