Теперь заёмщик может знать истинную стоимость кредита.

Как только поправка к закону «О банках и банковской деятельности» вступит в силу, отношения заёмщиков и кредитных организаций станут более прозрачными. Дело в том, что поправка обязывает кредитные организации указывать в договорах полную стоимость кредита. Это означает, что банки лишатся возможности работать с клиентами с помощью своих классических уловок – комиссий или обязательных страховок по завышенным процентным ставкам.

Эта поправка заметно облегчит жизнь не только самим заёмщикам, но и надзорным органам, которым будет гораздо проще выявлять те банки, которые водят клиента за нос. Ни для кого не секрет, что банки ведут нечестную игру: называют клиенту одну ставку по кредиту, а потом выясняется, что они «забыли» включить в неё различные комиссии, страховки и т.п. С этой порочной практикой уже много лет ведут борьбу и Банк России, и Роспотребнадзор, и Генпрокуратура. Однако борьба до сих пор была не очень эффективной, поскольку законодательство не поспевало за реалиями жизни, оставляя для банкиров массу лазеек и обходных путей.

В 2008 году Госдума сделала всем – и заёмщикам, и надзорным органам – царский подарок, приняв поправки к закону «О банках и банковской деятельности». В соответствии с ними, банк или кредитная организация ещё до заключения кредитного договора с заёмщиком обязаны предоставить ему исчерпывающую информацию о полной стоимости кредита. Именно понятие «полная стоимость кредита» заменило понятие «эффективная процентная ставка».

В июне 2008 года вступило в силу указание Центробанка на предмет порядка расчёта полной стоимости кредита, куда должны включаться все платежи по кредиту, в том числе и в пользу третьих лиц (к примеру, страховых компаний). Кстати говоря, по новым правилам, в расчёт полной стоимости кредита в пользу третьих лиц будет включаться не полная стоимость товара, а лишь только та его часть, на которую предоставлен кредит. Необходимость такого решения очевидна, поскольку при некоторых видах кредитования (особенно при ипотечном кредитовании) от заёмщика требуется как страховка, так и первоначальный взнос, сумма которого бывает весьма значительной.

Ведомства, которые контролируют честность банков, уже начали внимательно следить за размером полной стоимости кредита. Во всяком случае, ФАС обещает всякий раз проводить расследование, если кредит окажется завышенным.

И, правда, кредитные отношения банков, которые обязывают заёмщика оформить страховку – это давняя головная боль Федеральной Антимонопольной Службы, поскольку страховщики, пользуясь своим привилегированным положением, устанавливают для заёмщиков завышенные тарифы. Так что есть смысл посоветовать заёмщикам, которые захотели воспользоваться услугами ипотеки, следующее – если банк сообщает вам уже готовую стоимость займа, рассчитанную исходя из тарифов «своих» страховщиков, то это достаточный повод для того, чтобы «стукнуть» в ФАС, поскольку вы вправе выбирать себе страховщика сами, не слушая «советов» банка.

Сергей Коротков